112024-10
重磅！存量房貸利率將統(tǒng)一下調(diào) 100萬(wàn)房貸可省14萬(wàn)
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10月10日，工商、招商、交通、浦發(fā)、浙商等六大銀行同時(shí)發(fā)布了“存量房貸利率調(diào)整問(wèn)答”，具體細(xì)則曝光。當(dāng)前房貸利率高于LPR-30BP的，統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR-30BP。首套房和二套房都會(huì)調(diào)整，工商銀行確定在10月25日統(tǒng)一調(diào)整，其他銀行在10月31日前完成調(diào)整。自身房貸利率低于LPR-30BP的，不參與此次調(diào)整。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，存量房貸利率下調(diào)的影響是多方面的，不僅能夠減輕購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)壓力，還能刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)的活躍度，以及對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。
只針對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款
根據(jù)披露細(xì)則，基本確定10月31日前完成統(tǒng)一調(diào)整，無(wú)須申請(qǐng)，但每個(gè)人情況不同，具體要根據(jù)貸款重新定價(jià)日來(lái)看。
確定高于LPR-30BP，將調(diào)整為L(zhǎng)PR-30BP（北京、上海、深圳等地區(qū)二套房貸款除外）；等于或低于LPR-30BP，已享受當(dāng)前政策下的最優(yōu)惠利率，不在調(diào)整范圍內(nèi)。
固定利率需要先轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率，再參與利率調(diào)整；首套、二套及以上存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款都可以進(jìn)行批量調(diào)整。
值得一提的是，調(diào)整只針對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，商用房（含商住兩用房、商鋪等）貸款不在此次調(diào)整范圍內(nèi)。
9月29日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，并指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布倡議：各商業(yè)銀行原則上應(yīng)于2024年10月31日前統(tǒng)一對(duì)存量房貸（包括首套、二套及以上）利率實(shí)施批量調(diào)整。多家商業(yè)銀行表示，將于10月12日通過(guò)官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等渠道公布具體操作指引及相關(guān)事項(xiàng)，并于10月31日前完成存量房貸利率的批量調(diào)整工作。
能省多少錢(qián)？
此次利率調(diào)整后，一個(gè)月能省多少錢(qián)？工商銀行也舉例說(shuō)明。
如當(dāng)前首套房貸執(zhí)行固定利率定價(jià)，利率為4%，在10月15日申請(qǐng)轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率定價(jià)，由于申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)的5年期以上LPR為3.85%，轉(zhuǎn)換后利率為L(zhǎng)PR+15BP，10月25日實(shí)施利率批量調(diào)整將統(tǒng)一調(diào)整至LPR-30BP。
如果房貸利率等于或低于LPR-30BP，已享受當(dāng)前政策下的最優(yōu)惠利率，不在此次調(diào)整范圍內(nèi)。
如果貸款在北京/上海/深圳，并且不滿(mǎn)足“二套轉(zhuǎn)首套”條件，按照當(dāng)前二套房貸款政策下限，調(diào)整后利率值為：北京五環(huán)外LPR-25BP，北京五環(huán)內(nèi)LPR-5BP；上海自貿(mào)區(qū)臨港新片區(qū)及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山區(qū)LPR-25BP，其他地區(qū)LPR-5BP；深圳全轄LPR-5BP。
固定利率也可進(jìn)行調(diào)整
需要特別說(shuō)明的是，此次利率調(diào)整僅調(diào)整LPR加減點(diǎn)，并不調(diào)整貸款重定價(jià)日。換句話(huà)說(shuō)，此次批量調(diào)整的是加減基點(diǎn)，比如之前的存量首套房貸是LPR加40個(gè)基點(diǎn)，那么這次批量調(diào)整后，該房貸利率就是LPR減30個(gè)基點(diǎn)。之前貸款重定價(jià)日的周期是一年，因此LPR要等到重定價(jià)日才會(huì)調(diào)整為最新。
央行在此前發(fā)布的公告中也明確，取消房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制。自2024年11月1日起，新簽訂合同的浮動(dòng)利率房貸，與除房貸之外的其余浮動(dòng)利率貸款保持一致，可由借貸雙方自主協(xié)商確定重定價(jià)周期。符合條件的存量房貸借款人在與商業(yè)銀行協(xié)商調(diào)整房貸利率加點(diǎn)幅度的同時(shí)，也可調(diào)整重定價(jià)周期，使存量房貸利率及時(shí)反映定價(jià)基準(zhǔn)的變化，暢通貨幣政策傳導(dǎo)。
對(duì)于當(dāng)前為固定/基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款，首先需要主動(dòng)申請(qǐng)轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率，然后再進(jìn)行存量利率調(diào)整。舉例說(shuō)明，如當(dāng)前首套房貸執(zhí)行固定利率定價(jià)，利率為4%，在10月15日申請(qǐng)轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率定價(jià)，由于申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)的5年期以上LPR為3.85%，轉(zhuǎn)換后利率為L(zhǎng)PR+15BP，10月25日實(shí)施利率批量調(diào)整將統(tǒng)一調(diào)整至LPR-30BP。
惠及1.5億人口
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行下調(diào)存量房貸利率，有利于進(jìn)一步降低借款人房貸利息支出，繼而促進(jìn)消費(fèi)和投資，也有利于減少提前還貸行為，同時(shí)還可以壓縮違規(guī)置換存量房貸的空間，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，存量房貸利率的下調(diào)會(huì)產(chǎn)生廣泛的影響，這不僅限于單一層面，而是多方面展開(kāi)。對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，這一舉措能夠顯著減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。較低的利率意味著每月需要償還的貸款金額減少，從而降低了購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)壓力。其次，存量房貸利率的下調(diào)還能有效地刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)的活躍度。當(dāng)貸款成本降低時(shí)，潛在的購(gòu)房者更有可能進(jìn)入市場(chǎng)，從而增加房地產(chǎn)市場(chǎng)的活躍度。
預(yù)計(jì)這項(xiàng)政策將惠及5000萬(wàn)戶(hù)家庭，1.5億人口，平均每年減少家庭的利息支出1500億元。
只針對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款
根據(jù)披露細(xì)則，基本確定10月31日前完成統(tǒng)一調(diào)整，無(wú)須申請(qǐng)，但每個(gè)人情況不同，具體要根據(jù)貸款重新定價(jià)日來(lái)看。
確定高于LPR-30BP，將調(diào)整為L(zhǎng)PR-30BP（北京、上海、深圳等地區(qū)二套房貸款除外）；等于或低于LPR-30BP，已享受當(dāng)前政策下的最優(yōu)惠利率，不在調(diào)整范圍內(nèi)。
固定利率需要先轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率，再參與利率調(diào)整；首套、二套及以上存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款都可以進(jìn)行批量調(diào)整。
值得一提的是，調(diào)整只針對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，商用房（含商住兩用房、商鋪等）貸款不在此次調(diào)整范圍內(nèi)。
9月29日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，并指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布倡議：各商業(yè)銀行原則上應(yīng)于2024年10月31日前統(tǒng)一對(duì)存量房貸（包括首套、二套及以上）利率實(shí)施批量調(diào)整。多家商業(yè)銀行表示，將于10月12日通過(guò)官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等渠道公布具體操作指引及相關(guān)事項(xiàng)，并于10月31日前完成存量房貸利率的批量調(diào)整工作。
能省多少錢(qián)？
此次利率調(diào)整后，一個(gè)月能省多少錢(qián)？工商銀行也舉例說(shuō)明。
如當(dāng)前首套房貸執(zhí)行固定利率定價(jià)，利率為4%，在10月15日申請(qǐng)轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率定價(jià)，由于申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)的5年期以上LPR為3.85%，轉(zhuǎn)換后利率為L(zhǎng)PR+15BP，10月25日實(shí)施利率批量調(diào)整將統(tǒng)一調(diào)整至LPR-30BP。
如果房貸利率等于或低于LPR-30BP，已享受當(dāng)前政策下的最優(yōu)惠利率，不在此次調(diào)整范圍內(nèi)。
如果貸款在北京/上海/深圳，并且不滿(mǎn)足“二套轉(zhuǎn)首套”條件，按照當(dāng)前二套房貸款政策下限，調(diào)整后利率值為：北京五環(huán)外LPR-25BP，北京五環(huán)內(nèi)LPR-5BP；上海自貿(mào)區(qū)臨港新片區(qū)及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山區(qū)LPR-25BP，其他地區(qū)LPR-5BP；深圳全轄LPR-5BP。
固定利率也可進(jìn)行調(diào)整
需要特別說(shuō)明的是，此次利率調(diào)整僅調(diào)整LPR加減點(diǎn)，并不調(diào)整貸款重定價(jià)日。換句話(huà)說(shuō)，此次批量調(diào)整的是加減基點(diǎn)，比如之前的存量首套房貸是LPR加40個(gè)基點(diǎn)，那么這次批量調(diào)整后，該房貸利率就是LPR減30個(gè)基點(diǎn)。之前貸款重定價(jià)日的周期是一年，因此LPR要等到重定價(jià)日才會(huì)調(diào)整為最新。
央行在此前發(fā)布的公告中也明確，取消房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制。自2024年11月1日起，新簽訂合同的浮動(dòng)利率房貸，與除房貸之外的其余浮動(dòng)利率貸款保持一致，可由借貸雙方自主協(xié)商確定重定價(jià)周期。符合條件的存量房貸借款人在與商業(yè)銀行協(xié)商調(diào)整房貸利率加點(diǎn)幅度的同時(shí)，也可調(diào)整重定價(jià)周期，使存量房貸利率及時(shí)反映定價(jià)基準(zhǔn)的變化，暢通貨幣政策傳導(dǎo)。
對(duì)于當(dāng)前為固定/基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款，首先需要主動(dòng)申請(qǐng)轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率，然后再進(jìn)行存量利率調(diào)整。舉例說(shuō)明，如當(dāng)前首套房貸執(zhí)行固定利率定價(jià)，利率為4%，在10月15日申請(qǐng)轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率定價(jià)，由于申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)的5年期以上LPR為3.85%，轉(zhuǎn)換后利率為L(zhǎng)PR+15BP，10月25日實(shí)施利率批量調(diào)整將統(tǒng)一調(diào)整至LPR-30BP。
惠及1.5億人口
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行下調(diào)存量房貸利率，有利于進(jìn)一步降低借款人房貸利息支出，繼而促進(jìn)消費(fèi)和投資，也有利于減少提前還貸行為，同時(shí)還可以壓縮違規(guī)置換存量房貸的空間，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，存量房貸利率的下調(diào)會(huì)產(chǎn)生廣泛的影響，這不僅限于單一層面，而是多方面展開(kāi)。對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，這一舉措能夠顯著減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。較低的利率意味著每月需要償還的貸款金額減少，從而降低了購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)壓力。其次，存量房貸利率的下調(diào)還能有效地刺激房地產(chǎn)市場(chǎng)的活躍度。當(dāng)貸款成本降低時(shí)，潛在的購(gòu)房者更有可能進(jìn)入市場(chǎng)，從而增加房地產(chǎn)市場(chǎng)的活躍度。
預(yù)計(jì)這項(xiàng)政策將惠及5000萬(wàn)戶(hù)家庭，1.5億人口，平均每年減少家庭的利息支出1500億元。
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